虽然非正规部门的企业家平均为西非国家 GDP 贡献了 60%，但其中只有不到 15% 的企业家可以通过银行获得融资。金融科技公司正在与该地区的银行和电子货币运营商合作，建立数字金融服务，以弥补中小微企业面临的融资缺口，并取得了重大进展。然而，金融科技公司和中小微企业面临着多重挑战，解决这些挑战也可以带来许多机遇。
在本周的会议上，JUMO的 Gillian Darko、Ahmed Abbas、Arnold Kavaarpuo、Bemah Kone 和 Segun Adeyemi分享了 JUMO 在西非市场使用金融科技产品的经验以及如何解决中小微企业融资缺口。JUMO 是一家金融科技公司，通过其移动应用程序为新兴市场的中
小微企业提供金融服务，主要在非洲市场运营。
总经理（市场运营）Gillian Darko 强调，中小企业融资缺口是一个全球性问题。全球中小微企业融资缺口约为 5.23 万亿美元。根据世界银行的数据，大约有 30 亿人没有银行账户。JUMO 的使命是通过弥合金融服务与最需要金融服务的人之间的差距来彻底推进金融包容性，这些最需要金融服务的人是企业家、小企业和没有金融历 比利时电报数据 史且被排除在传统金融机构之外的人。在西非，这一缺口非常明显。例如，在加纳，目前中小企业融资的供应量为 27 亿美元，而需求量为 49 亿美元。因此，由于供需挑战，部署的资本少于未偿还的金额。在需求方面，人们认为银行只为高净值和大公司服务。因此，中小企业依赖成本更高的人力密集型方法（向朋友、家人借款或捐款）。这种差距的存在是因为中小企业的结构与传统金融机构不同。中小微企业通常缺乏知识和资源来满足银行的要求。造成这种差距的另一个原因是监管挑战，即保护金融机构并期望客户满足某些标准，这使得金融机构很难同时满足监
管和中小企业的要求。
JUMO 正专门针对中小企 如何选择最适合 seo 的 wordpress 主题 业，尝试缩小这一差距。资本和银行战略合作伙伴关系负责人 Ahmed Abbas 解释说，银行与金融科技公司一起，在数字金融服务 (DFS) 领域发挥着重要作用，以解决融资缺口。
数字化创造了银行已开始探索的不同资产类别。JUMO 在与银行和合作伙伴合作缩小融资缺口方面有着积极的经验。DFS 为银行提供了有效配置资本和获得丰厚回报的机会，有时甚至比现有的传统资产类别更好。虽然银行的角色没有转变，但银行与新市场和机遇互动的方式与 20 年前不同。为了让 JUMO 解决西非市场的非正规性问题，加纳国家经理 Arnold Kavaarpuo 解释说，JUMO 必须开发向没有任何历史信息可分享的中小企业提供信贷的产品。 JUMO 从头开始建立记录，查看他们的财务评估以确定负担能力，并查看他们销售的商品类型（是否易腐烂）。JUMO 还研究了当地所需的可接受文件和注册，以及在信用额度和政策范围内为承担风险而设定的阈值。
作为金融服务数字化的一部分，JUMO 还利用客户使用的任何现有技术作为数据来源。尼日利亚国家经理 Segun Adeyemi 解释说，没有正式业务记录的客户如果有一些数字足迹（例如拥有手机），仍然可以方便地提出信贷请求。JUMO 期望的数据点处于最低水平，但允许 JUMO 解释并创建分数，以确定企业家是否值得获得金融服 阿尔及利亚商业指南 务。JUMO 已在已对网络进行一些初始投资的市场开发其产品。例如，手机用户对数字技术有一定的了解，并且已经掌握了身份证、地址等基本信息。这些支柱使 JUMO 能够构建自己的平台，客户可以在该平台上提供数据并为交付产品设定最低门槛。Kavaarpuo 举了一个例子，即 JUMO 与加纳 MTN 的合作使 440 万人获得了 16 亿美元的资金，其中该领域 10 个客户中有 6 个是中小企业。在该市场开发的产品赢得了企业家的信任，使他们不再向邻国借贷。此外，科特迪瓦国家经理 Bemah Kone 解释说，JUMO 通过确保产品名称对社区有吸引力并从第一次互动开始使用当地方言，成功渗透并适应了西非当地市场。Abbas 补充说，命名惯例、在最低通用设备上使用语言、深入的市场研究和适当、
简单的设计等积极主动的角色共同帮助客户体验并提高他们的金融知识。
从 JUMO 上述提供的推广数字可以看出，非洲和西非地区的金融技术使用和公司数量正在增加。Adeyemi 解释说，该地区的国家只是触及了金融科技及其用途的表面。尼日利亚和其他非洲国家都是现金社会，而这个世界上一切都在数字化。新冠肺炎正在加快数字化的步伐，但由于人口和监管机构，仍然存在限制。传统金融机构以及外国资本和影响资本在传统服务无法覆盖的地区对中小企业的投资有所增加。这些参与者正在更多地区设立提供金融服务和扫盲的代理机构，使微型企业家无需长途跋涉来获得服务。尽管已经开展了监管工作以促进移动金融包容性的采用，但如果不进一步自由化以允许更多参与者参与，这个问题就无法解决。此外，各国在渗透率方面仍然很远，例如尼日利亚的金融包容性为 60%，计划在未来五年内达到 80%。
为了让西非国家缩小中小微企业融资缺口，科内强调，各国需要向尼日利亚、南非和肯尼亚等非洲金融科技领军国家学习，确保金融科技的使用和扩张走上正轨。当新市场没有监管框架时，很难释放价值，因为参与者不知道该做什么和怎么做。然而，正如西非中央银行 (BCEAO) 的金融包容性倡议所表明的那样，存在政治意愿，这有可能释放该地区的价值。
因此，金融科技有望帮助缩小西非国家中小微企业融资缺口和错配。此外，JUMO 在该地区与金融科技合作的经验证明，金融科技在西非市场提供融资渠道和金融包容性方面发挥着重要作用。然而，未来还存在一些挑战，例如制定金融科技使用的必要框架和立法，并确保它们能够实现适当的金融包容性，以缩小中小微企业的融资缺口。